6月29日，中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布2020年第四號風險提示，提醒消費者應正確認識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學消費觀念，理性消費、適度透支。

近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題;還有些消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導致個人或家庭財務不可持續(xù)，并產(chǎn)生相應后果，致使金融機構(gòu)風險累積。

過度依賴透支消費

“以卡養(yǎng)卡”資金緊張

6月9日，中國人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應償信貸余額已逼近兩年最高額。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費者通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來實現(xiàn)循環(huán)還款。

重慶市民張女士使用“以卡養(yǎng)卡”的方式進行還款差不多有五六年了，她在3個銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機實現(xiàn)不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現(xiàn)金，只需用POS機綁定一張儲蓄卡，利用儲蓄卡即可實現(xiàn)不同信用卡的消費與還款，每個月循環(huán)還款的資金在1萬元左右?！懊總€月的還款日都是我最著急的時候，生怕錯過還款日就被拉入黑名單?！睆埮空f。

與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費者利用信用卡進出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個月償還或者無限期延遲。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進賬行為都會被當成還款，而任何一筆出賬都會被計入到下個月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進去，然后再利用第三方平臺刷出來。每一次操作，存進去的500元都會被算成還款，而刷出來的500元都會被計入到下個月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認為，此舉治標不治本，1萬元的信用卡欠款其實并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個月去了。此外，持卡人也需要向代付平臺支付一定的手續(xù)費，還1萬元大概需要75元”。

銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的風險提示文件也表示，消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

流傳多種套現(xiàn)方式

隱蔽性強難以發(fā)現(xiàn)

近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國人民銀行也就《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務管理的通知(征求意見稿)》向社會征求意見。這些調(diào)整引發(fā)了社會對于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常的合法手續(xù)(ATM機或銀行柜臺)提取現(xiàn)金，而是通過其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時又不向銀行支付提現(xiàn)費用的行為。

據(jù)了解，目前，市場上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺獲取現(xiàn)金的，也有通過刷POS機獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對信用卡進行消費，再以現(xiàn)金方式返還給消費者等。

記者在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對應的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費。完成交易后，就會有相關(guān)人員通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。在整個套現(xiàn)過程中，消費者并沒有購買任何實際意義上的產(chǎn)品。記者注意到，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價。

北京市民張丹(化名)就進行過類似交易。某日，張丹在微信朋友圈看到了信用卡套現(xiàn)廣告，正好自己又急需一筆錢，便向?qū)Ψ奖磉_了套現(xiàn)意愿。經(jīng)過溝通，張丹按照對方要求掃碼支付了2000元到指定賬戶，緊接著便被告知“目前系統(tǒng)出錯，暫時不能提現(xiàn)”。對方讓張丹“過幾天再試試能否提現(xiàn)成功”，然而幾天后，當張丹再次詢問提現(xiàn)情況時，卻被告知商家已經(jīng)“跑路”，建議其報警。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類行騙者一般會使用批量添加好友的軟件，以各種理由添加受害人為好友，然后通過朋友圈發(fā)布各類渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會發(fā)布一些自己與客戶進行成功交易以及客戶好評的截圖，以此來增加自己的可信度。當受害者付款后，他們就會找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。

一名線上商戶告訴記者，他們在為顧客提供信用卡等支付手段時，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機構(gòu)提供一定的手續(xù)費。為了避免支付這筆手續(xù)費，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄等付款方式。另外，對于很多年輕人來說，房租是一筆不小的開支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些領(lǐng)域的消費，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費也相對高昂，這就導致人們會利用信用卡套現(xiàn)。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點終端機具(POS機)等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴重的，應當依據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營罪定罪處罰”。

據(jù)中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，以前，大多數(shù)人通常利用POS機進行信用卡套現(xiàn)，但由于POS機是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上POS機刷卡的手續(xù)費較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計機制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時間的“擦邊球”或利用商務平臺之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機制的漏洞。在新技術(shù)的應用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。