消費信貸發(fā)展迅速

背后風(fēng)險不容忽視

2019年11月，廣發(fā)銀行發(fā)布的《“95后”人群信用卡消費場景研究報告》顯示，近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”新業(yè)態(tài)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸快速崛起。各大電商推出的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條、任性付等，因其申請門檻低、手續(xù)簡單、使用便利等特點，深受熱愛網(wǎng)購的年輕人喜愛，是許多“95后”首次嘗試信用消費的產(chǎn)品。

在資本、金融科技的鼓勵下，中國消費信貸市場迎來了“爆發(fā)式”發(fā)展，各類信貸機構(gòu)也傾向于將更年輕的、相對缺乏穩(wěn)定收入來源的“Z世代”年輕人作為業(yè)務(wù)擴張的對象。

信息服務(wù)公司益博睿認為，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸機構(gòu)直白地宣揚“長尾客戶”“次優(yōu)客戶”的概念，引導(dǎo)信貸機構(gòu)降低貸款門檻、下沉客群;同時，共債問題也日趨嚴重。為延緩風(fēng)險爆發(fā)，部分機構(gòu)則通過貸款重組、借新還舊等方式掩蓋存量風(fēng)險。

“在信用卡使用過程中，消費者主要的問題是對信用卡不了解，如年費是否交付、拖欠年費的后果等。因此，消費者在申請、使用信用卡時，應(yīng)充分了解信用卡計結(jié)息規(guī)則、賬單日期、年費/違約金收取方式等信用卡相關(guān)信息。此外，消費者在申請信用卡時被過度地收取個人敏感信息，甚至是個人的隱私信息。”中國政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李愛君在接受記者采訪時說，對于商業(yè)銀行來說，發(fā)放信用卡時主要存在發(fā)卡的風(fēng)控問題、對消費者的風(fēng)險提示問題以及還款提示問題等。

尹振濤也向記者介紹說，當前，個人在使用信用卡的過程中，風(fēng)險和違法消費的問題日益突出。特別是在一些年輕人群體中，出現(xiàn)了個人杠桿快速上升的現(xiàn)象，他們借助“以卡養(yǎng)卡”的方式，通過辦理各種機構(gòu)的信用卡來交替還錢。

“這種現(xiàn)象在當前非常明顯，它不僅會加速個人杠桿的上升，還會增加違約風(fēng)險的概率。另一個問題就是圍繞信用卡的犯罪，這主要集中在利用信用卡套現(xiàn)的問題上。”尹振濤說。

增強防范綜合治理

加大監(jiān)管執(zhí)行力度

受新冠肺炎疫情影響，今年一季度商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)普遍出現(xiàn)發(fā)卡量和交易額下降、逾期率升高的現(xiàn)象。

多位接受采訪的業(yè)內(nèi)人士稱，短期內(nèi)，信用卡貸款仍處在風(fēng)險暴露期，不過無論是發(fā)卡量還是交易額，目前均在穩(wěn)步恢復(fù)過程中。與此同時，為應(yīng)對疫情影響，多家銀行一手加大力度促刷卡消費，一手加快恢復(fù)催收產(chǎn)能。

事實上，銀行對風(fēng)險更加敏感，近期多家銀行開始采用封卡、降額等手段來嚴控風(fēng)險。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”稱，近期收到了銀行發(fā)出的降額通知短信，涉及銀行包括大型國有銀行和股份制銀行。有業(yè)內(nèi)人士稱，目前，各大銀行均在加強全流程風(fēng)險管控，一般不存在信用卡大面積或突然降額的情況。不過，作為常態(tài)化的風(fēng)控舉措之一，銀行會定期對一些高風(fēng)險客戶進行額度調(diào)整，并實施更為審慎的新客戶準入策略和提升催收效能。

對于此次銀保監(jiān)會消保局關(guān)于正確使用信用卡的風(fēng)險提示，李愛君認為，主要是由于信用卡領(lǐng)域的投訴集中爆發(fā)。

李愛君具體分析稱：首先，信用卡發(fā)放機構(gòu)對申請主體的審查和風(fēng)控流于形式，過度依賴刑事責(zé)任的阻嚇來作為風(fēng)控手段，沒有認真審核申請人的資信狀況和還款能力;其次，一些發(fā)卡銀行單方面調(diào)整信用額度，對服務(wù)收費事先告知提示不清晰;第三，一些發(fā)卡銀行開展信用卡優(yōu)惠活動設(shè)置霸王條款，單方面改變活動規(guī)則，不能兌現(xiàn)優(yōu)惠待遇，引起消費者不滿;第四，一些發(fā)卡銀行存在告知義務(wù)履行不到位、營銷宣傳不規(guī)范、發(fā)卡管理不規(guī)范、外包管理不到位等問題。

“此次的風(fēng)險提示主要是針對風(fēng)險消費和違法消費這兩個突出問題，是為了引導(dǎo)普通金融消費者合理使用信用卡，包括杠桿的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一種分期消費支付的功能，而不是投資理財?shù)墓δ?，更不是一個借款的功能?！币駶f。

多位銀行從業(yè)人士表示，拋開短期的疫情影響，近年來隨著各類金融科技手段加深、加快應(yīng)用，銀行對于個人客戶的風(fēng)險識別也更加精準。

銀保監(jiān)會消保局發(fā)布的上述風(fēng)險提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年費情況，會產(chǎn)生息費成本，也可能影響個人征信。在使用信用卡消費時，消費者應(yīng)合理規(guī)劃資金，做好個人或家庭資金安排和管理。

在尹振濤看來，消費金融領(lǐng)域的監(jiān)管框架和規(guī)則相對比較豐富和完善，并且信用卡的使用群體相比其他消費分期的群體來說更優(yōu)質(zhì)，“在整個治理過程當中，違法和防范就是矛和盾的問題，盡管盾很強，但矛也會增加它的攻擊性”。

尹振濤建議，解決信用卡套現(xiàn)問題，除了要建設(shè)相關(guān)法律體系以及收單規(guī)范等全方位的防范綜合治理工程外，更重要的是加大信用卡監(jiān)管的執(zhí)行力度。

“近兩年來，圍繞信用卡的罰款特別多，這實際上是在增加違法成本，從而對相關(guān)主體進行一定的約束。當然，在這個過程中，需要根據(jù)新形勢、新技術(shù)，逐漸出臺更多的規(guī)范性文件或者加大懲罰力度，也可以利用窗口指導(dǎo)等方式進行規(guī)范。”尹振濤說。

□法制日報