近年來(lái)，保險(xiǎn)在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的角色逐漸獲得認(rèn)同，保險(xiǎn)被普遍定義為可為家庭構(gòu)筑最后一道安全防線的金融產(chǎn)品?！澳赣H節(jié)”將至，如何為自己和家庭做好保險(xiǎn)和理財(cái)規(guī)劃，再次成為眾多女性的熱議話題。

　　案例

　　秦女士擁有一個(gè)美滿的小家庭，夫妻倆收入穩(wěn)定，可愛(ài)的女兒也到了上幼兒園的年紀(jì)。這幾個(gè)月，秦女士在各種保險(xiǎn)產(chǎn)品中挑花了眼，也不知道該為家庭制定一份怎樣的保險(xiǎn)保障計(jì)劃。

　　保險(xiǎn)建議

　　先為家庭“頂梁柱”投保

　　根據(jù)友邦保險(xiǎn)日前公布的理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，保險(xiǎn)理賠的高發(fā)年齡段為31歲至60歲，投保人在該階段正處于“上有老下有小”的頂梁柱時(shí)期。家庭“頂梁柱”一旦不幸罹患疾病或發(fā)生意外，家庭將可能因失去經(jīng)濟(jì)支持，而陷入困境。

　　因此，保險(xiǎn)專家建議，在家庭保障計(jì)劃中，應(yīng)首先考慮給家庭的“頂梁柱”投保。目前中國(guó)多數(shù)家庭中，父親(丈夫)是家庭經(jīng)濟(jì)的重要支柱，因此應(yīng)首先為丈夫構(gòu)建充足的保障。

　　在家庭責(zé)任初建時(shí)期，如兩口之家，可以為丈夫構(gòu)建基本的保險(xiǎn)保障，如意外、健康保險(xiǎn)等。隨著家庭責(zé)任的成長(zhǎng)，也要適時(shí)對(duì)丈夫的保障進(jìn)行檢視，如保障范圍、保障額度是否充足。而在家庭責(zé)任最重要的“上有老下有小”階段，則需要補(bǔ)充更全面的壽險(xiǎn)保障，以防風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，確保家人的生活不受影響。

　　不同職責(zé)保障有側(cè)重

　　當(dāng)然，秦女士也可在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，為家庭中的每個(gè)成員制定一份保障規(guī)劃。通常來(lái)說(shuō)，家庭成員由于角色不同，所承擔(dān)的職責(zé)也不同，因此對(duì)每個(gè)人的保障規(guī)劃都應(yīng)該有不同的側(cè)重。

　　一般來(lái)說(shuō)，年輕時(shí)候偏重保障家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，如身故和傷殘的保障，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)保險(xiǎn)可以為父母、配偶等提供部分經(jīng)濟(jì)支持；此外，中年時(shí)候應(yīng)該偏重子女教育儲(chǔ)備和養(yǎng)老儲(chǔ)備，對(duì)于健康保障的需求也逐步增加；老年時(shí)候則偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財(cái)產(chǎn)傳承等。

　　由于丈夫的收入承擔(dān)著家庭絕大部分的開銷，按照先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買保障的原則，丈夫的保障需求在家庭中應(yīng)率先考慮。在年輕階段，由于家庭責(zé)任較重，因此保險(xiǎn)能提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ茱@得尤為重要，可優(yōu)先購(gòu)買保障型產(chǎn)品，如意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等。

　　具體投保方案

　　保障型產(chǎn)品可以用相對(duì)較低的保費(fèi)獲得較高的保額，故而保險(xiǎn)專家建議秦女士將意外傷害險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額設(shè)定為其家庭年收入的10至20倍；而重大疾病險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額設(shè)定為年收入的5至10倍。到未來(lái)經(jīng)濟(jì)實(shí)力比較強(qiáng)的時(shí)候，還可選擇符合國(guó)人消費(fèi)支付周期、即按月領(lǐng)取型的養(yǎng)老型保險(xiǎn)，可補(bǔ)貼養(yǎng)老生活的開銷。

　　涉及子女保障方面，健康及教育是兩大重點(diǎn)。因此，保險(xiǎn)專家建議，秦給女兒購(gòu)買保障可優(yōu)先考慮這兩方面的需求。健康方面，可為孩子投保少兒醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)；教育方面可通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)進(jìn)行前期準(zhǔn)備，比如分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和年金等產(chǎn)品有確定的利益保證，且長(zhǎng)期來(lái)看回報(bào)穩(wěn)定，都是較為合適的選擇。許多保險(xiǎn)公司都有針對(duì)教育金設(shè)計(jì)開發(fā)的產(chǎn)品，其最大的特點(diǎn)是專款專用。

　　至于秦女士自身的保障，則側(cè)重于養(yǎng)老和醫(yī)療方面的保障。統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)代女性的平均壽命一般會(huì)比男性長(zhǎng)5至8歲，這意味著她們?cè)陴B(yǎng)老和醫(yī)療方面將承受更多的風(fēng)險(xiǎn)；而女性所具有的獨(dú)特生理功能，決定了女性在罹患重疾方面的幾率要大于男性。因此，女性除了為家庭成員規(guī)劃保障之外，也應(yīng)給自己同樣的呵護(hù)。秦女士已為人母，醫(yī)療、意外等保障類產(chǎn)品應(yīng)優(yōu)先考慮；其次，秦女士還考慮養(yǎng)老和投資類產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家同時(shí)提醒，家庭中若女性經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，保險(xiǎn)需求應(yīng)與男性趨同，所以基本的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，還需要重點(diǎn)考慮養(yǎng)老計(jì)劃和資產(chǎn)的保值增值。