“今年的年終獎(jiǎng)終于發(fā)到手了，單位領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)因?yàn)榻衲晷б娌凰闾?，年終獎(jiǎng)比去年還少，只發(fā)了1.8萬(wàn)元。”在鄭州一家設(shè)計(jì)院工作的孫晨晨抱怨道，來(lái)這個(gè)單位工作4年了，工資沒見漲，反而越來(lái)越少。年終獎(jiǎng)的縮水，讓他心里很不是滋味。他給《投資與理財(cái)》雜志發(fā)來(lái)郵件咨詢，這筆年終獎(jiǎng)，他該如何做規(guī)劃，才能物盡其用？

話說(shuō)孫晨晨，今年已經(jīng)34歲了，卻還是單身。由于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，以往的年終獎(jiǎng)都孝敬了家人和犒勞了自己，沒有做任何理財(cái)方面的規(guī)劃。但今年的狀況不同了，他覺得年終獎(jiǎng)的縮水，意味著未來(lái)的工資收入有可能減少，加上一二線城市的房?jī)r(jià)還在上漲，自己未來(lái)的生活存在一定的不確定性。因此，他想請(qǐng)我們的理財(cái)師幫他出出主意，看看該如何打理這筆年終獎(jiǎng)以及如何規(guī)劃實(shí)現(xiàn)他的買房夢(mèng)。

晨晨是公司的骨干員工之一，稅后年薪在15萬(wàn)元左右。由于還是單身一族，平時(shí)和父母生活在一起，目前一家三口住在鄭州市區(qū)的一套89平米的二居室內(nèi)，房屋市值在10 0萬(wàn)元左右。每年晨晨會(huì)給2萬(wàn)元孝敬父母，貼補(bǔ)家用，另外他每個(gè)月的開銷也需要2000元左右，沒有任何負(fù)債。資產(chǎn)方面，約有10萬(wàn)元的銀行存款，其中2萬(wàn)元是活期，5萬(wàn)元是1年期定存，3萬(wàn)元是2年期定存。買了20萬(wàn)元的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，大概有6%的年化收益率。另外還有一輛10萬(wàn)元左右的代步車。

已經(jīng)邁入而立之年的晨晨認(rèn)為，自己有必要再買套房或是把家里的舊房換套大一點(diǎn)的。另外，除了單位的“五險(xiǎn)一金”，晨晨沒有購(gòu)置任何的保險(xiǎn)，不知道他這樣的情況是否需要買點(diǎn)保險(xiǎn)？

理財(cái)需求：

1、1.8萬(wàn)元年終獎(jiǎng)如何處置？

2、3年內(nèi)如何理財(cái)，實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃？

3、是否需要買保險(xiǎn)？

“建議孫晨晨的1.8萬(wàn)元年終獎(jiǎng)以及其他剩余資金用來(lái)買貨幣基金，并且選擇公積金貸款購(gòu)買優(yōu)質(zhì)地段二手房?！?/p>

具體理財(cái)規(guī)劃建議

◆備用金規(guī)劃

“選擇貨幣基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求?！?/p>

孫先生每月開支為0.2萬(wàn)元，按照緊急備用金一般需滿足個(gè)人3- 6個(gè)月生活開支的原則，需要準(zhǔn)備1. 2萬(wàn)元活期存款，作為緊急備用金。當(dāng)前1年期定期存款年化收益率為3.3%，兩年期定期存款年化收益率為3.7%，期限較長(zhǎng)且收益率較低，因此需要重新選擇投資產(chǎn)品。

在2014年央行繼續(xù)維持穩(wěn)健貨幣政策的背景下，市場(chǎng)資金面將呈現(xiàn)偏緊趨勢(shì)，同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會(huì)飆升。以同業(yè)拆借市場(chǎng)為主要投資方向的貨幣基金將在2014年持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，因此從投資收益率角度考慮，將定期存款改為貨幣基金是明智之選。

考慮到孫先生短期內(nèi)有購(gòu)房需求，部分資金將作為首付使用，投資產(chǎn)品要具有較高靈活性。貨幣基金一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬，因此從資金靈活性考慮，貨幣基金也是絕佳之選。

綜上所述，孫先生可以將那1.8萬(wàn)元的年終獎(jiǎng)用來(lái)購(gòu)買貨幣基金，并且，除了備用1.2萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄外，其他剩余資金(0.8萬(wàn)活期存款+5萬(wàn)1年期定存+3萬(wàn)2年期定存)也用來(lái)購(gòu)買貨幣基金。選擇貨幣基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。

◆購(gòu)房規(guī)劃

“選擇公積金貸款購(gòu)買優(yōu)質(zhì)地段二手房，既能享受房產(chǎn)快速升值，又能享受豐厚租金回報(bào)?！?/p>

孫先生個(gè)人年度結(jié)余為10.6萬(wàn)元，個(gè)人負(fù)債金額為零，個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn)30萬(wàn)元，因此可以考慮貸款買房。為了保證資金的流動(dòng)性，一般建議首付款金額不能超過(guò)個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn)的70%，即孫先生可以拿出20萬(wàn)元作為首付款；考慮到孫先生為購(gòu)首套房，因此首付款最低為房?jī)r(jià)的30%，孫先生可以購(gòu)買價(jià)值60萬(wàn)元的房子，其中40萬(wàn)元為貸款；由于孫先生有穩(wěn)定的工作收入且單位有公積金，因此可以申請(qǐng)40萬(wàn)元公積金貸款；考慮到將裝修費(fèi)用降到最低，以及距離老人較近，便于照顧，因此孫先生可以選擇在鄭州市區(qū)貸款購(gòu)買一套二手房；由孫先生父母居住的89平米兩居室價(jià)值100萬(wàn)元，測(cè)算該地區(qū)二手房均價(jià)大約為1.2萬(wàn)元/平米，因此60萬(wàn)元在該地區(qū)可以購(gòu)買到面積為50平米的二手房。

按照房屋單價(jià)1.2萬(wàn)元/平米、面積50平方米、公積金貸款利率4.5%、貸款40萬(wàn)元、分30年(360期)等額本息還款計(jì)算，孫先生每月需還貸金額為2100元。

選擇公積金貸款購(gòu)買優(yōu)質(zhì)地段二手房(由搜房網(wǎng)2013年鄭州市區(qū)二手房均價(jià)每平米0. 7萬(wàn)元，可知孫先生居住的該區(qū)域?yàn)猷嵵菔袇^(qū)中心地段)，預(yù)期升值相對(duì)較快，且出租比較方便。孫先生可以將房子按市場(chǎng)均價(jià)1500元/月出租，既能享受房產(chǎn)快速升值，又能享受豐厚租金回報(bào)。

◆保險(xiǎn)規(guī)劃

“孫先生目前還沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王先生為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)和意外險(xiǎn)?！?/p>

孫先生現(xiàn)處于個(gè)人事業(yè)快速成長(zhǎng)階段，既要拼搏奮斗、積累財(cái)富，又要贍養(yǎng)父母、償還房貸。因此對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的孫先生來(lái)說(shuō)，家庭財(cái)富安全的規(guī)劃應(yīng)是重中之重。孫先生目前還沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

建議孫先生為自己購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)和意外險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”，個(gè)人總保額一般為家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍，個(gè)人年度保額一般不超過(guò)個(gè)人年收入的10%，即孫先生應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)保額140萬(wàn)元，個(gè)人年度保費(fèi)不超過(guò)1.06萬(wàn)元。

“建議孫先生的1.8萬(wàn)元年終獎(jiǎng)可作為保險(xiǎn)費(fèi)，為未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。若想3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，可分期貸款買房?？紤]到未來(lái)要成家，孫先生最好另購(gòu)新房?！?/p>

理財(cái)建議如下：

首先，孫先生要做好職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，通過(guò)個(gè)人的努力，不斷提升工作收入，為理財(cái)提供源泉。只有獲得源源不斷的收入，孫先生才能有財(cái)可理，進(jìn)而通過(guò)理財(cái)實(shí)踐，獲得財(cái)務(wù)上的自由，為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)提供經(jīng)濟(jì)支持。

其次，孫先生3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃，建議分期貸款買房?？紤]到未來(lái)要成家，孫先生最好另購(gòu)新房，現(xiàn)在的住房是父母晚年的安居之所，不宜再做他用。孫先生每年工資收入除各項(xiàng)開支，還有10萬(wàn)元可供支配，3年可累積起30萬(wàn)元。再加上目前手中的銀行存款及理財(cái)?shù)馁Y金，共計(jì)60余萬(wàn)元，可以做購(gòu)新房的首付款，其余房款可以按揭貸款，順利買房。而且孫先生也可以與未來(lái)的愛人共同承擔(dān)房貸，這既能增進(jìn)夫妻兩人的感情，又能志同道合，共同打造未來(lái)的美好生活。

孫先生目前的資金安排還算科學(xué)合理，短期的購(gòu)房目標(biāo)很明確，未來(lái)手中的資金在理財(cái)方面要安全第一，且以短期項(xiàng)目為主。孫先生的理財(cái)產(chǎn)品可以繼續(xù)持有，新增加的可支配收入以銀行存款及短期理財(cái)產(chǎn)品為主。

孫先生單位給上了社會(huì)保險(xiǎn)，自己還應(yīng)該補(bǔ)充意外、重疾等商業(yè)保險(xiǎn)。意外、疾病、衰老等都是人生的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都不能預(yù)測(cè)未來(lái)會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn)。建議孫先生應(yīng)當(dāng)給自己建立綜合的風(fēng)險(xiǎn)保障，購(gòu)買涵蓋意外傷害、重大疾病、補(bǔ)充養(yǎng)老等保障內(nèi)容的保險(xiǎn)。年終獎(jiǎng)1.8萬(wàn)元可作為保險(xiǎn)費(fèi)，為未來(lái)不可知的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)利益如下：

◎祥和萬(wàn)家保險(xiǎn)：

滿期生存金：生存到70歲滿期，返還被保險(xiǎn)人30萬(wàn)元+分紅。保險(xiǎn)終止。

身故或全殘保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)期間因意外或者一年后因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，賠付50萬(wàn)元+分紅。保險(xiǎn)終止。

◎附加重疾保險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人一年后初患合同約定的重大疾病，一次性賠付20萬(wàn)元重大疾病保險(xiǎn)金。本附加險(xiǎn)終止。

◎附加意外傷害保險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，按傷殘等級(jí)賠付保險(xiǎn)金。若因意外導(dǎo)致身故或者全殘，賠付30萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

◎附加意外傷害醫(yī)療：

保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外傷害接受治療，保險(xiǎn)公司報(bào)銷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用1萬(wàn)元。

兩全保險(xiǎn)的選擇

兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn)，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。

點(diǎn)評(píng)

在孫晨晨的資產(chǎn)配置中，投資渠道單一，而且銀行存款偏多，光大銀行[-1.23% 資金 研報(bào)]的李松建議購(gòu)買貨幣基金，這的確不失為一個(gè)好建議。時(shí)下，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱門，比如余額寶，7日年化收益率在6%以上。孫晨晨不妨也投入部分資金嘗試一下，這遠(yuǎn)比定存的收益率高。至于置業(yè)計(jì)劃，通過(guò)公積金貸款按揭可以實(shí)現(xiàn)。