10月末，繼國(guó)家出臺(tái)房貸新政后，長(zhǎng)春市住房公積金管理中心也發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款有關(guān)政策的通知》，放寬了首套房認(rèn)定和住房公積金貸款的條件，提高了貸款額度上限，讓許多準(zhǔn)備買房的市民心動(dòng)不已。那么，新政策為每個(gè)買房者都帶來(lái)了什么樣的優(yōu)惠呢？申請(qǐng)、償還房貸又要注意什么呢？在買房前，還真得多了解了解新政策下的一些房貸知識(shí)。

首套房認(rèn)定：

改善型住房vs婚房，咋定？

準(zhǔn)備買房或買過(guò)房的市民大多都知道，購(gòu)買首套房不僅有機(jī)會(huì)申請(qǐng)住房公積金貸款，還可能爭(zhēng)取到房貸利率優(yōu)惠?？墒牵绻依镆?gòu)買改善型住房，或是小兩口打算買婚房的話，還能有機(jī)會(huì)享受到這些政策嗎？

“根據(jù)新的政策調(diào)整，對(duì)購(gòu)買第3套及以上住房的職工家庭，才不予發(fā)放住房公積金個(gè)人住房貸款。而對(duì)擁有1套住房的職工家庭，如果是全款購(gòu)房或已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款，則再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通商品住房時(shí)，還會(huì)執(zhí)行首套房貸款政策?！遍L(zhǎng)春市住房公積金管理中心住房公積金熱線的客服代表說(shuō)。也就是說(shuō)，家里買過(guò)1套房，現(xiàn)在為了改善居住條件想買第2套房，只要現(xiàn)有的這套房是全款買的，或是貸款已經(jīng)還清，那么不僅可以申請(qǐng)住房公積金貸款，還能繼續(xù)享受首套房貸款政策。

該客服人員還告訴記者，首套房認(rèn)定是以家庭為單位的，如果市民要購(gòu)買婚房，婚前和婚后的情況是不同的。比如未婚夫妻名下都有1套房且房款已結(jié)清，婚前由其中一人買婚房，則算作二套房，仍執(zhí)行首套房貸款政策，而婚后再買房，就是家庭第三套房了，不能再申請(qǐng)公積金貸款。

貸款利率：

公積金貸款vs商貸，差多少？

根據(jù)長(zhǎng)春市住房公積金管理中心的規(guī)定，個(gè)人住房首套房申請(qǐng)公積金，5年以下年利率為4%，5年以上年利率為4.5%，相比商業(yè)貸款是較低的。

“目前國(guó)家房貸的基準(zhǔn)利率是6.55%，不同銀行在執(zhí)行時(shí)利率可能會(huì)上浮10%到30%，而且我們對(duì)各個(gè)樓盤(pán)的貸款利率是不一樣的，但無(wú)論如何，跟公積金貸款比，利率確實(shí)是高一些的?！遍L(zhǎng)春市工商銀行某支行的工作人員說(shuō)。

而對(duì)于眾所期待的首套房利率優(yōu)惠，雖然房貸新政有“貸款利率下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.7倍”的規(guī)定，但記者詢問(wèn)過(guò)5大國(guó)有銀行和其他幾家銀行后得知，長(zhǎng)春市內(nèi)到目前為止，還沒(méi)有任何一家銀行的利率優(yōu)惠達(dá)到這個(gè)0.7倍的下限。即使部分銀行有優(yōu)惠，也多為基準(zhǔn)利率的0.95倍或0.9倍，而且要根據(jù)客戶情況有差別地執(zhí)行。

公積金貸款：

利率比商貸實(shí)惠最高限額80萬(wàn)元

雖然利率比商貸實(shí)惠，但申請(qǐng)住房公積金貸款買房，是有一些限制的。不過(guò)，在政策出現(xiàn)新的調(diào)整后，申請(qǐng)貸款條件、貸款最高限額等方面的限制已經(jīng)放寬了。

“申請(qǐng)貸款所要求的住房公積金繳存時(shí)間縮短了，現(xiàn)在只要職工連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月或以上，就可以申請(qǐng)公積金貸款?！遍L(zhǎng)春市住房公積金管理中心的客服人員告訴記者，同時(shí)，最高貸款額度也有了較大變化，新建商品房貸款單筆最高貸款額度由60萬(wàn)元提高到80萬(wàn)元，二手房最高貸款額度則由50萬(wàn)元提高到70萬(wàn)元?！胺蚱薅斯餐J款的情況下，貸款限額按主要貸款人的情況核算，誰(shuí)的公積金繳存時(shí)間長(zhǎng)、還款能力強(qiáng)，作為主貸人就可能得到更高的額度?！边@名客服人員表示說(shuō)。

業(yè)內(nèi)

先商貸再提公積金還款比較合適

“因?yàn)槔实?，我買房時(shí)想申請(qǐng)公積金貸款，但我能申請(qǐng)到的貸款額度不夠，余下的想要用商貸補(bǔ)上，可銀行說(shuō)，現(xiàn)在還不能辦理“組合貸”，結(jié)果只能全靠商貸?！笔忻窭钕壬从痴f(shuō)。由于公積金貸款有額度限制，對(duì)大部分買房者來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)公積金貸款加上商貸的“組合貸”，再優(yōu)先償還利率較高的商貸，也許是最合適的，但在申辦時(shí)卻遇到了困難。

“‘組合貸’的方式理論上是存在的，但目前在長(zhǎng)春執(zhí)行起來(lái)難度很大，大多數(shù)銀行都不會(huì)受理，我們的市民要買房，要么選擇公積金貸款，要么選擇商貸?！遍L(zhǎng)春市工商聯(lián)房地產(chǎn)中介服務(wù)行業(yè)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)王義全表示，雖然公積金貸款比較實(shí)惠，但在公積金貸款額度不足的客觀情況下，還是采取商貸買房，再提取公積金還款的方式比較合適。

對(duì)于用公積金貸款方式買房的市民，王義全會(huì)長(zhǎng)還指導(dǎo)道，公積金貸款是有年限的，與房齡、年齡、國(guó)家法定離退休年齡等具體情況有關(guān)，一般房齡越長(zhǎng)、年齡越大，退休越早，貸款年限越短。因此，在夫妻二人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)該分別看一下兩個(gè)人的情況再選擇主貸人，以便申請(qǐng)到最長(zhǎng)的貸款期限。