引言：近年來擔保引發(fā)經(jīng)濟糾紛的案件日益增多，在銀行業(yè)中，為他人貸款提供抵押擔保引發(fā)的糾紛也時有發(fā)生。個別消費者由于風險意識不足，盲目輕易為他人貸款提供抵押擔保，只設(shè)想最好的結(jié)果，沒有做最壞的打算，最后可能導致自身財產(chǎn)和信用蒙受損失。

一、案例背景

2013年10月23日，王某某向某銀行申請借款人民幣105萬元，抵押物為其本人名下的房產(chǎn)及黃某個人住房一套。次年該筆貸款到期后，借款人無力償還貸款，經(jīng)銀行多次催收未果，于2016年4月13日將王某某訴至法院。法院調(diào)解認為，抵押人黃某對上述債務(wù)承擔連帶保證責任，其后黃某于2016年12月29日償還貸款20萬元。由于借款人王某某房產(chǎn)一直未處置成功，黃某認為王某某為借款人，應(yīng)先處置其名下房產(chǎn)，故拒絕償還剩余欠款。2019年2月，法院成功拍賣借款人王某某房產(chǎn)，并將拍賣款項用于清償該筆貸款，剩余貸款本息140萬元由黃某承擔連帶還款責任。

2019年10月14日，黃某到消保中心投訴。黃某稱其以名下房產(chǎn)為王某某在某銀行貸款提供抵押擔保，但在辦理貸款時與王某某素不相識，王某某只與其嫂子周某某為同事，且黃某一直以為是為周某某老公做抵押擔保，現(xiàn)借款人王某某到期無法償還債務(wù)，銀行要將黃某的房產(chǎn)一同拍賣進行還款。黃某認為銀行貸款有違規(guī)操作行為造成其損失，要求銀行停止拍賣房產(chǎn)，協(xié)商還款計劃。

二、案例分析

根據(jù)《中華人民共和國擔保法》第18條規(guī)定：“當事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔連帶責任的，為連帶責任保證。”“連帶責任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行責任，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任?！币虼?，黃某應(yīng)對該筆貸款承擔連帶保證責任。

黃某稱辦理貸款時與借款人王某某素不相識，黃某認為銀行存在違規(guī)操作行為且對借款人王某某抵押物處理不及時，故造成其損失。

銀行方認為貸款流程合法合規(guī)，拍賣流程也按法院程序辦理，未存在違規(guī)行為，若未在拍賣日之前還清貸款本息，則繼續(xù)執(zhí)行房產(chǎn)拍賣。經(jīng)雙方協(xié)商未果，黃某向南平市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心申請調(diào)處。

三、調(diào)處情況

接到黃某調(diào)處申請，南平市消保中心第一時間約銀行面談，對銀行機構(gòu)的放款流程進行調(diào)查。通過調(diào)查，黃某面簽了《房地產(chǎn)抵押承諾書》《最高額擔保借款合同》，銀行貸款業(yè)務(wù)流程并未存在違規(guī)操作現(xiàn)象，黃某應(yīng)承擔相應(yīng)的責任。銀行機構(gòu)與黃某協(xié)商還款未果，并對黃某的要求予以拒絕，堅持走法律拍賣途徑償還貸款。黃某對此結(jié)果表示不滿，再次向監(jiān)管部門反映此事。

消保中心對案情進行了認真分析。銀行方的目的是通過拍賣抵押物收回不良貸款，黃某則希望協(xié)商還款保住名下僅有的一套住宅，且離網(wǎng)拍日僅不到一周的時間。消保中心結(jié)合以上實際擬定了解決方案，并多次與雙方電話溝通、面談，希望雙方換位思考，設(shè)身處地為對方考慮。幾經(jīng)曲折，最終雙方達成一致意見，黃某在拍賣到期日前籌措款項將貸款本金74萬元一次性還清，銀行向法院申請下架黃某在網(wǎng)上拍賣的房產(chǎn)，并根據(jù)黃某的實際經(jīng)濟狀況適當減免部分罰息，剩余利息則按協(xié)議分期償還。

四、案例啟示

1.調(diào)處不會一蹴而就，需反復(fù)的協(xié)商，才能根據(jù)雙方的訴求找出最優(yōu)的解決方案。在案例中，黃某從投訴日起至法院拍賣日不足半月，南平市消保中心多次與雙方溝通，尋找突破口，化繁為簡，在最短的時間內(nèi)促使雙方達成協(xié)議，大大提高了案件處理時效。

2.堅持以服務(wù)消費者為宗旨，兼顧雙方權(quán)益，化解糾紛，盡最大可能達成雙贏結(jié)果。本案例中，通過南平市消保中心的調(diào)處，黃某房產(chǎn)不被拍賣，保住僅有的一套住宅，銀行方面則收回了一筆長達五年的不良貸款，雙方均得到了可接受的結(jié)果。

3.消費者應(yīng)提高風險防范意識及自我保護能力，尤其在為他人貸款提供擔保時，應(yīng)合理評估自身經(jīng)濟承受能力，對擔保風險有清楚的認識，避免在出現(xiàn)問題時措手不及。

4.銀行作為專業(yè)機構(gòu)，在為消費者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，理應(yīng)嚴格遵守工作流程和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，盡到提示和說明義務(wù)。

結(jié)語：南平市消保中心作為非訴第三方調(diào)解組織，始終秉持著“為消費者排憂解難”的初心，遵循公正、便民、高效、公益的調(diào)處工作原則。在本案中，中心充分兼顧當事雙方的合理訴求，找準雙方的共同利益，提出了行之有效的調(diào)處方案，最終促成了該糾紛圓滿解決。（南平市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心 羅吳翔）