引言

近年來，越來越多的運輸公司推出“車輛統(tǒng)籌保險”服務(wù)，并稱，費用比保險公司銷售的車輛商業(yè)保險費用低，具有風(fēng)險補償功能，統(tǒng)籌費也將作為事故理賠專用基金，實行統(tǒng)一調(diào)劑和經(jīng)濟互助。實則不然！

案件情況

2019年10月，蘇某駕駛大貨車與行人卓某發(fā)生碰撞，卓某受傷嚴(yán)重，蘇某在本起事故中負(fù)全部責(zé)任。因蘇某購買的交強險不足以支付卓某的人身損失，便提出自己向運輸公司購買了“車輛統(tǒng)籌保險”，不足部分應(yīng)由“車輛統(tǒng)籌保險”來承擔(dān)；運輸公司則聲稱自己不是交通事故的當(dāng)事人，“車輛統(tǒng)籌保險”是自己與蘇某簽訂的合同，應(yīng)由蘇某先行賠付卓某的人身損失，蘇某再根據(jù)“車輛統(tǒng)籌保險”合同申請理賠；卓某則要求蘇某與運輸公司及時賠付自己的人身損失。三方因如何賠付卓某的人身損失發(fā)生了糾紛。

 那么“車輛統(tǒng)籌保險”到底是什么？是否屬于大家認(rèn)識的保險，是否屬于我國保險法規(guī)定的保險呢？

案件風(fēng)險

一、識破“車輛統(tǒng)籌保險”。經(jīng)了解，車主在向運輸公司辦理掛靠手續(xù)時，除要繳交一定的費用外，會被要求加入“車輛統(tǒng)籌保險”，并繳納一定的統(tǒng)籌費用。因此，大多車主在加入“車輛統(tǒng)籌保險”后，認(rèn)為“車輛統(tǒng)籌保險”就是車輛商業(yè)保險費，還劃算，就只購買了交強險。

二、“車輛統(tǒng)籌保險”存在問題。

（一）退保問題。當(dāng)貨車車主終止舊的掛靠關(guān)系時，“車輛統(tǒng)籌保險”并不能像真正的保險一樣隨車轉(zhuǎn)移，需要貨車車主退出原掛靠的運輸公司“車輛統(tǒng)籌保險”，此時便產(chǎn)生了“退?！奔m紛。

（二）理賠問題。當(dāng)貨車車主遇到較嚴(yán)重的事故時，交強險并不能提供足額的保障，賠償不足的部分只能車主先行墊付，而后走上“車輛統(tǒng)籌保險”理賠之路?！败囕v統(tǒng)籌保險”理賠并不像正規(guī)保險公司有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和原則，理賠時效及基本理賠規(guī)則也不在我國《保險法》及銀保監(jiān)會的監(jiān)管范圍之內(nèi)，目前我國也沒有專門的監(jiān)管機構(gòu)和專門的法律法規(guī)進行約束，如何理賠、理賠標(biāo)準(zhǔn)、賠多賠少、何時賠都是按“車輛統(tǒng)籌保險”合同約定。

（三）糾紛處理問題。一旦發(fā)生退?；蚶碣r糾紛，車主要么沉默，要么訴至于法院。通過訴訟的方式解決，除了增加貨車車主維權(quán)成本以外，根據(jù)目前全國關(guān)于“車輛統(tǒng)籌保險”的判例來看，法院在援引法律裁決時，只能采用一般法《合同法》，而非特別法《保險法》。在法院認(rèn)為統(tǒng)籌合同有效的情況下，即使訴訟后可以依據(jù)《合同法》賠付，但是運輸公司注冊資本有限，如果資產(chǎn)少無法履行合同，就要再申請強制執(zhí)行程序！

案件啟示

一、正確認(rèn)識“車輛統(tǒng)籌保險”。它是具有類似保險的功能但并非我國《保險法》意義上的保險，相比保險公司銷售的車輛商業(yè)保險雖然略微便宜，但便宜并非好事，打個比方：某運輸公司，要是吸納200輛車參加統(tǒng)籌，每輛按100萬的第三者限額，單筆統(tǒng)籌費用若按1萬元計算，統(tǒng)籌總額也就是200萬，但是一旦大量出險，保額可是2個億！以目前大多數(shù)運輸公司幾千萬甚至幾百萬的注冊資本，其風(fēng)險承擔(dān)能力如何與注冊資本最少2個億的保險公司相比！

二、正確防范“車輛統(tǒng)籌保險”風(fēng)險。

（一）仔細(xì)閱讀，透徹了解。在購買“車輛統(tǒng)籌保險”時，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀：承擔(dān)風(fēng)險的限額，在何種情況下承擔(dān)賠付責(zé)任、在何種情況下不承擔(dān)賠付責(zé)任，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、原則、時效；發(fā)生轉(zhuǎn)掛靠關(guān)系時，“退?！比绾斡嬎阗M用、費用計算是否合理等等，可用目前保險市場上的車輛商業(yè)險條款進行比較。

（二）謹(jǐn)慎考慮，衡量風(fēng)險。在“車輛統(tǒng)籌保險”與車輛商業(yè)保險費之間選擇，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，除價格以外，更應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險承擔(dān)能力與保障能力的衡量。（龍巖市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心 供稿）