近日召開的2012年中國人民銀行工作會議傳出消息，央行已明確提及將在本年度“進一步做好建立存款保險制度的準備工作”。這或許意味著，久未破局的存款保險制度有望在今年取得實質性進展。

以存款保險制度代替既有國家信用的隱形擔保，有利于全面保障金融體系的平穩(wěn)運行，通過開放金融市場競爭，倒逼存款性金融機構提高服務水平，最終實現對廣大公眾的利益保障。當然，存款保險制度在試水初期必然會面臨各種阻力，但這不應成為阻礙改革的絆腳石。

長期以來，我國實際上是由國家承擔了存款的保險責任，對市場退出金融機構的儲蓄存款實行優(yōu)先償付和全額收購政策。這一體制下，儲戶固然對銀行儲蓄的安全性多有信心，并習慣于將銀行、特別是大型國有銀行資信水平等同于國家信用。殊不知，正是因為國家信用的越位呵護，致使商業(yè)銀行的生存與競爭壓力驟減，隨之而來的道德風險難以受到約束。諸如，對儲戶服務柜臺窗口偏少、服務態(tài)度冷漠、用戶排隊時間偏長等問題的反映，遲遲難以見到銀行方面的反饋和實質性改進；又如，銀行擁有對各項中間業(yè)務收費的絕對話語權，雖有銀監(jiān)會發(fā)文要求規(guī)范，但卻未能根本性改善銀行濫收費現象。特別是大型國有銀行，在歷次增加收費種類、提高收費標準的過程中，均充當了排頭兵的角色，它們憑借強大的網點規(guī)模優(yōu)勢絲毫不會擔憂中小銀行趁機“攻城略地”，而最終結果往往是中小銀行在收費方面接連跟進，并讓廣大儲戶失去“用腳投票”的機會。

應當指出的是，我國存款類金融機構長期過度透支國家信用，只會在安逸中喪失競爭實力，繼而導致整個金融領域的風險潛滋暗長。而且，大型國有銀行在放貸過程中更多參照行政指令而非市場考核指標，由此導致金融活力受損、經濟效率受挫。對于各級政府而言，銀行是關系國家金融命脈的重要機構，銀行通過破產程序退市將波及社會穩(wěn)定，政府也不愿意看到這一幕發(fā)生。恰因此，大型國有商業(yè)銀行因道德風險而形成的不良貸款往往依靠財政注資來解決，從而使政府實施這項制度的成本越來越高。說到底，財政資金的來源是廣大納稅人，這意味著廣大國民一直在為金融機構的低效“買單”，是社會資源的巨大浪費。