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大病保險(xiǎn)：民眾福音，當(dāng)盡快“落地”

歡呼大病保障同時(shí)需做有益補(bǔ)充

大病保險(xiǎn)吁求公共財(cái)政更多擔(dān)當(dāng)

讓國(guó)人免除大病的恐懼

最近一段時(shí)間，“大病醫(yī)保”成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。就在我們即將與2012年8月?lián)]手告別時(shí)，《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）由發(fā)改委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人社部、民政部、保監(jiān)委組成的龐大陣容正式聯(lián)合推出。這對(duì)“體制外”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和“新農(nóng)合”的參保參合人員來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一個(gè)利好消息。

“大病醫(yī)?！钡耐瞥?，意味著“基本＋補(bǔ)充”的社會(huì)保險(xiǎn)模式在“體制外”的醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域正式確立。其中的基本醫(yī)療保險(xiǎn)，即城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合，如果加上城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，如今已經(jīng)覆蓋了全國(guó)96%的城鄉(xiāng)居民。

但是，即便如此，疾病風(fēng)險(xiǎn)，尤其是大病的風(fēng)險(xiǎn)，仍然使“體制外”的城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民有后顧之憂(yōu)。從基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)踐看，都有一個(gè)治療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的年度最高限額。一旦罹患某種疾病治療費(fèi)用超過(guò)封頂線(xiàn)，那么在最高限額以上的費(fèi)用就都得病患自己掏了。同時(shí)，在封頂線(xiàn)以下，實(shí)際上也還有一些費(fèi)用需要自付，七七八八加總起來(lái)，仍然是一筆很大的費(fèi)用。最近的審計(jì)報(bào)告披露，2011年新農(nóng)保的實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例平均為49.20%，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保則在52.28%。所以，一旦生病，雖有基本醫(yī)保，但一般居民家庭在經(jīng)濟(jì)上仍然會(huì)感到局促甚至完全崩潰，“看病貴”的問(wèn)題還是沒(méi)有解決。

針對(duì)以上問(wèn)題，《意見(jiàn)》提出：要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險(xiǎn)資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基金有結(jié)余的地區(qū)，利用結(jié)余籌集大病保險(xiǎn)資金；結(jié)余不足或沒(méi)有結(jié)余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合年度提高籌資時(shí)統(tǒng)籌解決資金來(lái)源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合多渠道籌資機(jī)制。

同時(shí)，《意見(jiàn)》還提出：要“支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，提高大病保險(xiǎn)的運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量”。這種做法很有新意，因?yàn)檫@是在中國(guó)的社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)中，首次正式地引入商業(yè)保險(xiǎn)和市場(chǎng)機(jī)制。當(dāng)然，如果我們把“大病醫(yī)?！笨醋魇茄a(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的話(huà)，這樣的選擇也可以說(shuō)是符合國(guó)際慣例的。

對(duì)于這樣一個(gè)在醫(yī)療保險(xiǎn)制度中的新嘗試，雖然之前已經(jīng)在地方上進(jìn)行了試點(diǎn)，但其效率和效果還是需要繼續(xù)觀(guān)察和進(jìn)一步研究的。

對(duì)于《意見(jiàn)》中提出的另外一些說(shuō)法，也還需要深入了解。譬如如何理解媒體普遍用于標(biāo)題的“個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)償比不低于50%”，是否在此基礎(chǔ)上將報(bào)銷(xiāo)比例再逐步提高？現(xiàn)在基本醫(yī)療保險(xiǎn)這一塊，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例已經(jīng)達(dá)到了50%上下，下一步的目標(biāo)是60%～70%。這個(gè)“個(gè)人負(fù)擔(dān)費(fèi)用補(bǔ)償比”是不是指“個(gè)人自付部分”再給報(bào)銷(xiāo)一半，以使總的報(bào)銷(xiāo)比例達(dá)到75%。

最后，終究還要涉及商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)問(wèn)題。坊間傳言，保險(xiǎn)公司都是讓你參保時(shí)態(tài)度像“孫子”，而到理賠時(shí)他比“爺爺”還“爺爺”。所以，既然是補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是否可以設(shè)計(jì)參保者個(gè)人選擇的機(jī)制，以“用腳投票”來(lái)抗衡商業(yè)保險(xiǎn)公司在服務(wù)方面已經(jīng)為公眾所熟知的弊?。?/p>

（作者系中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)學(xué)研究所研究員）