四、《辦法》體現(xiàn)了監(jiān)管部門作為市場秩序和公眾利益維護(hù)者的職能，通過規(guī)范管理和推動(dòng)創(chuàng)新來促進(jìn)市場的均衡有序發(fā)展

對(duì)于非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管即使在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的命題。我國非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模龐大、業(yè)態(tài)豐富、創(chuàng)新活躍，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和百姓日常生活融合緊密，牽一發(fā)而動(dòng)全身，創(chuàng)新規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理的難度非常大。對(duì)于政府監(jiān)管和行業(yè)自律來說面臨著多重挑戰(zhàn)。既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的新形勢，又要保持金融管理的科學(xué)性；既要支持市場創(chuàng)新，又要加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范；既要維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)也要突出產(chǎn)業(yè)的服務(wù)和協(xié)同功能。

（一）《辦法》聚焦于對(duì)支付賬戶的管理，構(gòu)成了金融賬戶體系的重要組成部分。賬戶是金融體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展中，甚至有人提出“得賬戶者得天下”，顯示出賬戶在金融活動(dòng)中的重要性。在《辦法》出臺(tái)前，人民銀行發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》，推動(dòng)銀行賬戶管理的創(chuàng)新。而與此對(duì)應(yīng)的是，《辦法》雖然是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付，但是很大的篇幅聚焦于支付賬戶管理，這兩個(gè)辦法在賬戶管理上的制度安排，一個(gè)是針對(duì)銀行，一個(gè)是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)，兩者相互補(bǔ)充和策應(yīng)，是人民銀行順應(yīng)電子化發(fā)展最新成果，對(duì)于我國賬戶體系的創(chuàng)新性改革和統(tǒng)籌安排，對(duì)于我國金融基礎(chǔ)性服務(wù)創(chuàng)新具有重要意義。

支付賬戶對(duì)于一個(gè)商業(yè)閉環(huán)來說非常重要，從消費(fèi)者的體驗(yàn)來說，在既定的商業(yè)業(yè)態(tài)中，基于支付賬戶可以使支付更加便捷，圍繞支付賬戶可以衍生相關(guān)的增值服務(wù)，達(dá)到增強(qiáng)客戶粘性，沉淀資金等目的，具有很高的商業(yè)價(jià)值和戰(zhàn)略價(jià)值。當(dāng)前，支付賬戶數(shù)量龐大，而且用途非常廣泛、使用頻率高，與日常的消費(fèi)、金融業(yè)務(wù)已經(jīng)融合很緊密，已經(jīng)成為銀行賬戶之外的重要賬戶體系。由于歷史的原因和支付賬戶互聯(lián)網(wǎng)基因的特點(diǎn)，這類支付賬戶的實(shí)名制程度不高，據(jù)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2014年支付機(jī)構(gòu)的實(shí)名支付賬戶占比不到50%，而銀行賬戶經(jīng)過多年的核查，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了賬戶實(shí)名制。因此，數(shù)量如此龐大的支付賬戶就形成了實(shí)名制的“洼地”，直接影響客戶權(quán)益的保護(hù)、金融體系反洗錢反恐融資以及社會(huì)化管理目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此，監(jiān)管部門推進(jìn)支付賬戶實(shí)名制是堅(jiān)定不移的。《辦法》采取多種實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管措施大力推進(jìn)支付賬戶實(shí)名制的落實(shí)，特別是通過對(duì)賬戶分類和激勵(lì)約束機(jī)制使實(shí)名制執(zhí)行更具剛性和操作性，將極大地縮短支付賬戶實(shí)名制的落實(shí)周期。

（二）《辦法》聚焦消費(fèi)者的資金安全，強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)備付金的安全管理。對(duì)于監(jiān)管部門來說，支付賬戶最大的特點(diǎn)就是沉淀大量資金，形成支付機(jī)構(gòu)備付金。截至目前，支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模已經(jīng)超過2000億元，而且依然高速增長。備付金主要分為預(yù)付價(jià)值和在途資金兩部分，其中大部分是支付賬戶的余額沉淀。盡管從管理規(guī)定來說，沒有客戶授權(quán)，支付機(jī)構(gòu)是不能隨意動(dòng)用備付金。但從政府管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)層面看，支付賬戶的信用等級(jí)僅僅是支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)信用，不屬于銀行存款，法律保障機(jī)制上遠(yuǎn)低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》以及《存款保險(xiǎn)條例》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行存款。一旦資金被違規(guī)挪用，消費(fèi)者支付賬戶的錢可能遭受損失。現(xiàn)在已經(jīng)有類似的案例，監(jiān)管部門對(duì)此十分警惕。同時(shí)，由于備付金的資金性質(zhì)和安全保障水平與銀行的存款有著不小的差距，如此龐大的備付金所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然受到監(jiān)管部門的極大關(guān)注。因此，對(duì)于支付賬戶監(jiān)管，其中一個(gè)重要的指向就是支付賬戶沉淀的備付資金，在不影響消費(fèi)者使用體驗(yàn)基礎(chǔ)上，通過對(duì)支付賬戶的功能規(guī)范，減少資金在支付賬戶的沉淀，控制備付金總體規(guī)模過度膨脹形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的源頭隱患。

（三）《辦法》聚焦于全業(yè)務(wù)鏈的風(fēng)險(xiǎn)管理，提升業(yè)務(wù)安全管理水平，進(jìn)一步推動(dòng)完善網(wǎng)絡(luò)安全和金融穩(wěn)定機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)支付是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值交換、流動(dòng)的金融工具，在整個(gè)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有基礎(chǔ)性地位?！掇k法》首次對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付的業(yè)務(wù)流程和核心環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了全面系統(tǒng)的要求。比如對(duì)客戶的身份核驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估上要采取更加靈活和切實(shí)的措施；要提高交易驗(yàn)證方式的安全級(jí)別以及對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)要采取更加嚴(yán)格的管理制度等等。這些措施是正反兩方面經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，一方面，支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的開展中，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理做了很多實(shí)踐和創(chuàng)新，有很好的經(jīng)驗(yàn)和做法，《辦法》吸收借鑒了這些好的成果；另一方面，《辦法》是對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)、漏洞和教訓(xùn)的反思和總結(jié)，可以說，每條風(fēng)險(xiǎn)管理措施后面都有深刻教訓(xùn)。

所有支付機(jī)構(gòu)都必須遵守風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的規(guī)則，都必須嚴(yán)格遵守。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度性要求，促使支付機(jī)構(gòu)進(jìn)一步樹立合規(guī)意識(shí)，重新梳理風(fēng)控措施，保持各類支付機(jī)構(gòu)在規(guī)則執(zhí)行的一致性?！掇k法》的實(shí)施，能夠促進(jìn)支付清算服務(wù)市場的風(fēng)險(xiǎn)管理水平顯著提升一個(gè)檔位和水平，通過網(wǎng)絡(luò)支付的安全管理能夠進(jìn)一步凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，降低網(wǎng)絡(luò)欺詐率，為網(wǎng)絡(luò)安全和金融穩(wěn)定提供基礎(chǔ)性保障。

《辦法》的出臺(tái)，影響廣泛、備受關(guān)注，顯示了網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最新實(shí)踐和監(jiān)管制度建設(shè)的階段性成果。我們要認(rèn)識(shí)到，我國網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展日新月異，創(chuàng)新層出不窮。未來，監(jiān)管、自律與市場的互動(dòng)將成為常態(tài)，因此，要順應(yīng)市場發(fā)展新形勢，定期評(píng)估，及時(shí)調(diào)整，做到與時(shí)俱進(jìn)，與市場同行，與消費(fèi)者同行，不斷提高支付市場治理的針對(duì)性和有效性。下一步，中國支付清算協(xié)會(huì)將加強(qiáng)對(duì)《辦法》的解讀和宣傳，及時(shí)反饋政策落實(shí)中的情況和問題。同時(shí)，依據(jù)《辦法》，協(xié)會(huì)將在現(xiàn)有《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范指引》的基礎(chǔ)上，盡快組織會(huì)員單位制定新的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的自律規(guī)范，深入貫徹《辦法》要求，優(yōu)化市場管理，支持支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)提升，使《辦法》的落實(shí)成為支付機(jī)構(gòu)夯實(shí)合規(guī)基礎(chǔ)、開展新一輪業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要契機(jī)，推動(dòng)支付市場進(jìn)入一個(gè)新的更高的發(fā)展階段。

（蔡洪波 中國支付清算協(xié)會(huì)秘書長）