當(dāng)前，我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)正不斷加深。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，截至2023年末，我國(guó)60周歲及以上老年人口占比21.1%，65周歲及以上老年人口占比15.4%。在持續(xù)增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求推動(dòng)下，我國(guó)養(yǎng)老金融迎來(lái)快速發(fā)展。加快養(yǎng)老金融體系創(chuàng)新，成為題中應(yīng)有之義。

我國(guó)目前已經(jīng)基本建成“三支柱”養(yǎng)老保障體系，但與部分發(fā)達(dá)國(guó)家相比，整體養(yǎng)老體系發(fā)展起步較晚，養(yǎng)老資產(chǎn)存量規(guī)模不高，養(yǎng)老保障質(zhì)量有待提升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)“三支柱”資產(chǎn)合計(jì)占GDP比重僅為12.82%，遠(yuǎn)低于部分發(fā)達(dá)國(guó)家。具體來(lái)看，作為第一支柱的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展比較快，目前覆蓋人口已達(dá)10.66億人，參保率超過90%；作為第二支柱的企業(yè)年金覆蓋率偏低，參保職工數(shù)量?jī)H占全部參?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)城鎮(zhèn)職工數(shù)量的5.98%；第三支柱繳存力度也有待提升。數(shù)據(jù)顯示，在有個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的4030萬(wàn)人中，只有900萬(wàn)人有實(shí)際繳存行為，實(shí)際繳存金額182億元。因此，多渠道優(yōu)化養(yǎng)老保障發(fā)展結(jié)構(gòu)，是當(dāng)前發(fā)展養(yǎng)老金融的重要任務(wù)。

一方面，鼓勵(lì)優(yōu)化家庭理財(cái)觀念，拓寬養(yǎng)老資金儲(chǔ)備來(lái)源。在我國(guó)家庭持有的金融產(chǎn)品中，以銀行存款為代表的傳統(tǒng)理財(cái)方式仍占很大比例，尤其體現(xiàn)在中老年家庭中。對(duì)此，應(yīng)多方發(fā)力，共同引導(dǎo)廣大居民優(yōu)化財(cái)富觀念，抓住人口老齡化的市場(chǎng)特點(diǎn)，提升養(yǎng)老金融產(chǎn)品的規(guī)模與質(zhì)量，發(fā)展多層次金融市場(chǎng)，不斷強(qiáng)化全社會(huì)的養(yǎng)老金融意識(shí)與社會(huì)保障水平。

另一方面，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，努力豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金等第三支柱金融產(chǎn)品，支持鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)退休人群的收入替代基金。探索開展個(gè)性化的養(yǎng)老信托，聚焦重點(diǎn)人群開發(fā)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，提供養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、風(fēng)險(xiǎn)保障等服務(wù)。發(fā)展商業(yè)性的養(yǎng)老專項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展數(shù)字金融等綜合性服務(wù)方式，助力創(chuàng)新型養(yǎng)老產(chǎn)品開發(fā)與推廣。

此外，積極提升渠道適老化服務(wù)水平。大力推動(dòng)個(gè)性化適老服務(wù)，改善老年人等群體支付環(huán)境，加強(qiáng)養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，積極推動(dòng)銀行網(wǎng)點(diǎn)適老化改造，不斷提升銀行柜臺(tái)人性化服務(wù)水平，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。用好普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款政策，引導(dǎo)信貸資源向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)傾斜，積極優(yōu)化普惠養(yǎng)老服務(wù)供給，有效提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效。發(fā)揮各自的資源稟賦優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)和證券等機(jī)構(gòu)相互協(xié)作。積極培育長(zhǎng)期資本，促進(jìn)資本市場(chǎng)健康發(fā)展，努力實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)。