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丁克家庭女當(dāng)家保守理財 如何保障養(yǎng)老
www.oubrhjy.cn?2011-06-23 09:20? 吳宇宸?來源：四川新聞網(wǎng)
我來說兩句
本期量身定制欄目，我們收到了一封有些特殊的來信。署名“愁不完”的女士寫信告訴我們，她和現(xiàn)任丈夫分別離異重組家庭后，在理財方面遇到了難題。丈夫沒有收入也沒有積蓄，雖然“愁不完”女士自己有較多的資產(chǎn)，但是收入不穩(wěn)定，而且各種投資也不太成功，非常擔(dān)心家人的養(yǎng)老問題。
本期嘉賓理財師中信銀行雙流支行理財經(jīng)理、國際金融理財師張璐針對這位女士的家庭情況做了分析。針對這種收入高、資產(chǎn)多但未來存在較大不確定性的家庭財務(wù)狀況，張璐建議這位女士重新規(guī)劃自己的投資配置，減少高風(fēng)險資產(chǎn)，增加債券基金和保險。
【讀者來信】
尊敬的理財專家：
我想咨詢一下有關(guān)家庭理財?shù)膯栴}。
我們夫妻雙方都40出頭了，都是離異再婚，沒有小孩，也不敢要小孩，覺得生活壓力大。老公是全職先生，無工作、無資產(chǎn)、無積蓄，外地人，到成都才開始買社保，大概有5年了，身體還不太好，無商業(yè)保險。
我是做財務(wù)的，每月工資及兼職收入大概1.5萬元左右，但非常不穩(wěn)定，不想工作，但也不敢離職，所以常感到壓力很大。1992年9月起參加社保，但單位繳款基本是以最低標(biāo)準(zhǔn)投保，自己購買了20萬元左右的商業(yè)重疾險，年繳保費不到5000元。目前在成都南延線外有住房2套，一套全款，父母??；一套按揭，近期交房，月供2000元左右，還有8年，裝修大概需要15萬元。有車1輛，目前市值不到3萬元，很想換一輛20萬元左右的車，但一直不敢消費，擔(dān)心將來收入不穩(wěn)，養(yǎng)老成問題。
自己做的理財，投資股票市值約40萬元，其他銀行7天通知存款65萬元，借給別人7萬元，與別人合伙做小生意15萬元，但收益不佳，非常擔(dān)心血本無歸。
請問像我這樣非常保守理財?shù)娜耍鯓痈行У厥褂觅Y金并取得收益，讓自己可以不為上班所累，還可以外出旅游。愁不完
本期嘉賓
中信銀行雙流支行
理財經(jīng)理 張璐
【財務(wù)分析】
該女士家庭財務(wù)狀態(tài)欠平衡，雖每月有不低的收入，父母也暫時無需照顧，但目前還沒有小孩，且非雙薪家庭。能夠自由支配的資金看似足夠，未來卻存在隱患。家庭年收入近20萬元，年支出5萬元以內(nèi)，固定資產(chǎn)2套。建議加強(qiáng)資產(chǎn)保值投資，拓寬理財渠道。
【理財建議】
現(xiàn)金規(guī)劃：
確保家庭日常生活正常開支。該家庭現(xiàn)暫無小孩，不確定開支相對較少，但因丈夫現(xiàn)無工作，妻子每月收入不固定，父母年齡也較大，建議至少保證5萬元銀行存款以備家庭急用。并可辦理一張信用卡，同時綁定儲蓄卡進(jìn)行每月自動還款，這樣既能節(jié)省時間，又能監(jiān)測每月支出情況，及時做出調(diào)整。
保障規(guī)劃：
目前在整個家庭中，妻子是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，但除了單位為其購買的社保外，僅為自己購買了20萬元左右的重疾險，保障較弱。建議除此外可為自己購買意外保險和附加的住院醫(yī)療險，并為自己和丈夫都購買養(yǎng)老保險金，以補(bǔ)充社保、減輕現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。丈夫身體狀況欠佳，又只有社保，可以考慮再為其配置一定比例的商業(yè)重疾險。另外，可以為年事已高的父母購買重大疾病險和附加的住院醫(yī)療險。
投資規(guī)劃：
該家庭的投資品種較單一，且風(fēng)險承受能力一般，除了保持資產(chǎn)流動性，還要拓寬投資渠道。目前該家庭所有的投資渠道僅為銀行自動通知存款、股票和與別人合伙的小生意。對于持保守心態(tài)投資的該女士來說，投資渠道不夠優(yōu)化，且沒有做到合理配置。
首先，65萬的銀行自動通知存款雖然資金流動性足夠，但收益相對較差。建議考慮家庭可支配收入的10%做通知存款，作為家庭緊急備用金即可，10%嘗試購買流動性和安全性同樣很強(qiáng)的貨幣基金，50%可做成銀行短期理財產(chǎn)品，資金相對安全，且流動性強(qiáng)，也能取得比銀行存款更佳的回報。
其次，家庭可支配收入的15%要作為整個家庭的保險保障配置，以完善家庭成員的醫(yī)療、養(yǎng)老、健康和失業(yè)等各項保障。
最后，基金定投是必須要配置的投資工具。投入小，成本低，風(fēng)險平攤且申贖靈活，長期堅持回報可觀，可以作為每月的強(qiáng)制儲蓄。建議總投資金額為家庭可支配收入的10%，可作為旅游基金使用，以后如果有要孩子的打算，還可以部分作為教育金使用。
另外，該家庭收入比較單一、不穩(wěn)定，建議投資股票等高風(fēng)險的資產(chǎn)比重可以稍微降低，更換成成長性和穩(wěn)定性兼具的債券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右，但這要視客戶在股市投資的具體情況而定。
其他建議：
因目前家庭中沒有小孩，所以負(fù)擔(dān)相對較小，但如果以后有要小孩的計劃要注意投資的重新配置，加重兒童健康商業(yè)保險和教育金方面的配置，可以為家庭后期逐步減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
如果您有理財方面的難題或疑惑，請發(fā)送電子郵件告訴我們，我們將邀請專業(yè)的理財師，量身打造適合您的理財規(guī)劃。 （成都商報記者 吳宇宸）
本期嘉賓理財師中信銀行雙流支行理財經(jīng)理、國際金融理財師張璐針對這位女士的家庭情況做了分析。針對這種收入高、資產(chǎn)多但未來存在較大不確定性的家庭財務(wù)狀況，張璐建議這位女士重新規(guī)劃自己的投資配置，減少高風(fēng)險資產(chǎn)，增加債券基金和保險。
【讀者來信】
尊敬的理財專家：
我想咨詢一下有關(guān)家庭理財?shù)膯栴}。
我們夫妻雙方都40出頭了，都是離異再婚，沒有小孩，也不敢要小孩，覺得生活壓力大。老公是全職先生，無工作、無資產(chǎn)、無積蓄，外地人，到成都才開始買社保，大概有5年了，身體還不太好，無商業(yè)保險。
我是做財務(wù)的，每月工資及兼職收入大概1.5萬元左右，但非常不穩(wěn)定，不想工作，但也不敢離職，所以常感到壓力很大。1992年9月起參加社保，但單位繳款基本是以最低標(biāo)準(zhǔn)投保，自己購買了20萬元左右的商業(yè)重疾險，年繳保費不到5000元。目前在成都南延線外有住房2套，一套全款，父母??；一套按揭，近期交房，月供2000元左右，還有8年，裝修大概需要15萬元。有車1輛，目前市值不到3萬元，很想換一輛20萬元左右的車，但一直不敢消費，擔(dān)心將來收入不穩(wěn)，養(yǎng)老成問題。
自己做的理財，投資股票市值約40萬元，其他銀行7天通知存款65萬元，借給別人7萬元，與別人合伙做小生意15萬元，但收益不佳，非常擔(dān)心血本無歸。
請問像我這樣非常保守理財?shù)娜耍鯓痈行У厥褂觅Y金并取得收益，讓自己可以不為上班所累，還可以外出旅游。愁不完
本期嘉賓
中信銀行雙流支行
理財經(jīng)理 張璐
【財務(wù)分析】
該女士家庭財務(wù)狀態(tài)欠平衡，雖每月有不低的收入，父母也暫時無需照顧，但目前還沒有小孩，且非雙薪家庭。能夠自由支配的資金看似足夠，未來卻存在隱患。家庭年收入近20萬元，年支出5萬元以內(nèi)，固定資產(chǎn)2套。建議加強(qiáng)資產(chǎn)保值投資，拓寬理財渠道。
【理財建議】
現(xiàn)金規(guī)劃：
確保家庭日常生活正常開支。該家庭現(xiàn)暫無小孩，不確定開支相對較少，但因丈夫現(xiàn)無工作，妻子每月收入不固定，父母年齡也較大，建議至少保證5萬元銀行存款以備家庭急用。并可辦理一張信用卡，同時綁定儲蓄卡進(jìn)行每月自動還款，這樣既能節(jié)省時間，又能監(jiān)測每月支出情況，及時做出調(diào)整。
保障規(guī)劃：
目前在整個家庭中，妻子是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，但除了單位為其購買的社保外，僅為自己購買了20萬元左右的重疾險，保障較弱。建議除此外可為自己購買意外保險和附加的住院醫(yī)療險，并為自己和丈夫都購買養(yǎng)老保險金，以補(bǔ)充社保、減輕現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。丈夫身體狀況欠佳，又只有社保，可以考慮再為其配置一定比例的商業(yè)重疾險。另外，可以為年事已高的父母購買重大疾病險和附加的住院醫(yī)療險。
投資規(guī)劃：
該家庭的投資品種較單一，且風(fēng)險承受能力一般，除了保持資產(chǎn)流動性，還要拓寬投資渠道。目前該家庭所有的投資渠道僅為銀行自動通知存款、股票和與別人合伙的小生意。對于持保守心態(tài)投資的該女士來說，投資渠道不夠優(yōu)化，且沒有做到合理配置。
首先，65萬的銀行自動通知存款雖然資金流動性足夠，但收益相對較差。建議考慮家庭可支配收入的10%做通知存款，作為家庭緊急備用金即可，10%嘗試購買流動性和安全性同樣很強(qiáng)的貨幣基金，50%可做成銀行短期理財產(chǎn)品，資金相對安全，且流動性強(qiáng)，也能取得比銀行存款更佳的回報。
其次，家庭可支配收入的15%要作為整個家庭的保險保障配置，以完善家庭成員的醫(yī)療、養(yǎng)老、健康和失業(yè)等各項保障。
最后，基金定投是必須要配置的投資工具。投入小，成本低，風(fēng)險平攤且申贖靈活，長期堅持回報可觀，可以作為每月的強(qiáng)制儲蓄。建議總投資金額為家庭可支配收入的10%，可作為旅游基金使用，以后如果有要孩子的打算，還可以部分作為教育金使用。
另外，該家庭收入比較單一、不穩(wěn)定，建議投資股票等高風(fēng)險的資產(chǎn)比重可以稍微降低，更換成成長性和穩(wěn)定性兼具的債券基金，比例可控制在家庭可支配收入的5%左右，但這要視客戶在股市投資的具體情況而定。
其他建議：
因目前家庭中沒有小孩，所以負(fù)擔(dān)相對較小，但如果以后有要小孩的計劃要注意投資的重新配置，加重兒童健康商業(yè)保險和教育金方面的配置，可以為家庭后期逐步減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
如果您有理財方面的難題或疑惑，請發(fā)送電子郵件告訴我們，我們將邀請專業(yè)的理財師，量身打造適合您的理財規(guī)劃。 （成都商報記者 吳宇宸）
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